【外国人でも住宅ローンは組める？】永住権がない場合の審査ポイントを徹底解説
日本でマイホーム購入を検討する外国人の方から、最も多く寄せられる質問の一つがこちらです。
「外国人でも住宅ローンは借りられますか？」
「永住権がないと難しいですか？」
結論から言うと、外国人でも住宅ローンを利用できるケースは十分あります。
ただし、日本人とは審査基準が異なるため、事前にポイントを理解しておくことが重要です。
この記事では、外国人の住宅ローン審査で見られるポイントや、永住権の有無による違いを分かりやすく解説します。
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- 外国人でも住宅ローンは可能？
近年、日本で働き生活する外国人が増えており、金融機関も外国人向け住宅ローンの取り扱いを拡大しています。
特に以下のような方は住宅ローンを組める可能性が高いです。
・日本国内で安定した収入がある
・勤続年数が一定以上ある
・在留資格が長期である
・永住権を取得している、または申請予定
つまり「外国人だから無理」という時代ではありません。
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- 永住権がある場合の住宅ローン審査
永住権（永住者ビザ）を持っている外国人は、日本人とほぼ同じ条件で住宅ローン審査を受けられることが多いです。
金融機関にとって永住権は、
・長期的に日本に住む可能性が高い
・途中帰国リスクが低い
という安心材料になります。
そのため、以下のようなメリットがあります。
・金利が低くなる可能性
・借入可能額が増える
・審査がスムーズになりやすい
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- 永住権がない場合でも住宅ローンは組める？
永住権がなくても、住宅ローンが通るケースはあります。
ただし、金融機関は以下の点を慎重に確認します。
在留資格の種類
例：
・技術・人文知識・国際業務
・経営・管理
・配偶者ビザ
これらは比較的評価されやすいです。
勤務先・年収
・上場企業や大手勤務
・年収400万〜以上
・勤続2年以上
などはプラス材料になります。
日本人配偶者・保証人の有無
銀行によっては、
・日本人配偶者が連帯保証人になる
・保証会社を利用する
ことで審査が進む場合があります。
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- 外国人の住宅ローン審査で見られるポイント
金融機関が特に重視するのは以下です
① 在留期間と更新状況
住宅ローンは長期契約になるため、銀行は「今後も日本に住み続けるか」を重要視します。
・在留期限が1年以上残っている
・更新実績がある
・長期滞在が見込めるビザである
こうした条件が揃うと評価が上がります。
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② 勤続年数と雇用形態
外国人の場合も、日本人と同様に「安定した収入」が最重要です。
・勤続2年以上
・正社員（契約社員より有利）
・転職直後は不利になる場合も
特に勤続年数は審査の大きなポイントになります。
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③ 年収と返済負担率
銀行は「無理なく返済できるか」を数字で判断します。
目安としては：
・年収400万円以上
・返済比率（返済額÷年収）が35％以内
年収が高いほど借入可能額も増える傾向があります。
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④ 頭金（自己資金）の有無
永住権がない場合、頭金が求められるケースも多いです。
・物件価格の10〜20％程度
・諸費用も自己資金で準備できると安心
自己資金が多いほど銀行の評価は高くなります。
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⑤ 日本での信用情報（クレジット履歴）
意外と見落とされがちですが、信用情報は非常に重要です。
・クレジットカードの支払い遅延がない
・携帯料金の分割払い滞納がない
・カード利用実績がある
「日本での信用」があるかどうかが審査に影響します。
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⑥ 保証会社・連帯保証人の条件
多くの住宅ローンでは保証会社を利用します。
銀行によっては：
・日本人配偶者を連帯保証人にする
・永住者でない場合は保証人必須
という条件が付くこともあります。
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- 外国人に比較的利用されやすい住宅ローン例
永住権がなくても相談可能な金融機関も増えています。
例：
・新生銀行（SBI新生銀行）
・楽天銀行
・一部の地方銀行
・外国人向けローン専門商品
銀行によって条件が大きく異なるため、比較検討が重要です。
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- 住宅ローン審査を通しやすくするコツ
永住権がない場合でも、以下を意識すると通過率が上がります。
・在留期間を長めに更新しておく
・勤続年数を確保する
・頭金を多めに準備する
・信用情報を整える
・外国人対応に強い銀行を選ぶ
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まとめ：永住権がなくても可能性は十分ある
外国人でも住宅ローンは組めます。
ただし、永住権の有無によって審査の難易度は変わります。
特に重要なのは：
・在留資格
・収入の安定性
・勤続年数
・自己資金
・信用情報
事前準備をしっかり行えば、永住権がなくても十分チャンスはあります。
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・投資用／居住用どちらも対応可能
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